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中国金融科技的关键技术与典型应用
2019-10-12
金融科技的相关技术层出不穷,只要是对金融服务行业乃至人类经济社会产生广泛影响的技术,都可以被纳入金融科技的范畴。目前,发展较为成熟的关键技术有人工智能、大数据、生物识别、移动互联网/物联网、区块链、云计算等,这些技术将为金融服务行业带来实质性变化,或将颠覆传统金融服务的技术基础和商业流程,促使金融机构选择新的战略发展方向。
(1)基于人工智能的金融服务
金融行业具有牵涉面广、高度信息化、海量大数据、高频交易\监管要求严格等特殊性,在业务流程中如果人工环节较多,容易产生操作风险与道德风险,不仅成本较高,效率也难以提升。因此,金融行业也是较早开始探索人工智能技术,并已经在智能客服、远程身份认证、智能化运维、智能投顾、智能理赔、反欺诈与智能风控、网点机器人服务等场景中进行应用,从而加快产品创新的周期,节约系统建设和运维成本,实现系统的快速迭代与升级等。
(2)基于大数据的金融服务
大数据堪称是多类新兴技术得以发挥效用的源泉和基石,随着大数据不断在金融业的深入应用,其将为传统金融机构、金融科技公司带来更多的创新点和想象空间。金融机构可借助于新兴的大数据技术广泛收集各种渠道信息进行分析应用与风险必威体育,运用大数据进行营销与获客,通过大数据模型为客户提供金融信用,进而辅助各项业务决策等。
(3)基于移动互联网技术的金融服务
移动支付作为移动网领域和金融领域的革命性创新和代表应用,在促进电子商务及零售市场的发展、满足消费者多样化支付需求方面正发挥着越来越重要的作用。二维码支付、电子银行、直销银行业务等均体现了移动互联网技术在金融服务的应用。
(4)基于区块链的金融服务
区块链技术按共识机制及治理方式的不同,划分为公有链、联盟链等。其中,联盟链技术更注重权限控制、业务合规、监管友好、性能提升,因此国内金融机构通常是选用联盟链技术。
从金融业的应用路径来看,预计存证、对账清算、结算将会是三大类逐渐落地的通用场景。存证方面,机构间可构建对等互信的联盟链网络,并采用共享账本记录核心数据,避免数据被篡改、被伪造或产生一致性差异,还能实现全业务流程的可追溯可审计。例如,在金融仲裁场景中,采用联盟链技术可缩短仲裁流程,降低司法成本,还避免了摩擦成本与纠纷,有效解决过去金融业务取证难、仲裁难等痛点。对账清算方面,机构间可基于联盟链账本、通过智能合约功能实时自动生成对账文件。一方面,可提升对账的时效性,将对账时间缩短至T+0日准实时对账;另一方面,机构与机构之间无需两两对账,可以降低运营成本,提升效率,同时提高合作透明度。此外,长期来看,在央行法定数字货币正式上线运行后,各类基于区块链的业务都有望实现支付即结算功能,大大提升结算效率并降低运营成本。
(5)基于云计算的金融服务
云计算引发了软件开发部署模式的创新,是承载各类应用的关键基础设施,也是金融科技创新产品的交付载体。云计算和分布式架构的核心思想是在低成本、标准化的开放硬件和开源软件的基础上,通过分布式处理架构实现系统处理能力的无限扩展;采用数据复制、多副本、读写分离等技术弥补基础软硬件的不足,满足系统高性能、高可用和容灾备份等方面的要求;并采用了分布式中间件或分布式数据库实现联机交易处理的一致性等事务必威体育要求。